信用卡免息分期是什么意思?代价会很高

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所属分类:信用卡咨询

如今,免息可以成为信用卡分期的代名词了,很多银行电销人员打电话邀请办信用卡分期,就一直围绕免息来做宣传,好像免息的分期不办就吃亏,办了就赚到一样。其实,这个就是一个套路,下面我们就一起来看看。

信用卡免息分期是什么意思?代价会很高

信用卡免息分期是什么意思?

很多新手对信用卡免息分期的理解是,除了分期本金外,是不需要再付其他费用的。但是,这个免息只是免除利息,银行还是要收手续费,其实可以看成是按月收取利息,每期都是固定的,不会按月计复利,只要不逾期是不会出现利滚利的情况。

而信用卡分期手续费和分期期数有关,以交通银行信用卡分期手续费为例:3期为0.93%/每月,6期为0.80%/每月,9期为0.72%/每月、12期为0.72%/每月、18期为0.72%/每月、24期为0.72%/每月。

这里要提醒的是,信用卡免息分期看起来比利息要计算,也可以缓解还款压力,但是总成本是很高的。毕竟,虽说信用卡每月还款金额是固定不变的,看起来好像是等额本金,但和房贷等额本金和等额本息的规则完全不同。

实际信用卡的分期规则是:

-每期手续费a%,分期n期,总金额假设为m。

-则每个月手续费为,m*a%; 

-每个月需还本金m/n;

-每个月需还款:m*a%+m/n。

-实际年化利率 b% = amn% / m(n+1) /2 /12,化简后为 b = 24 * a * n / (n+1)

假如信用卡1万元打算分期1年,每月还本金应该是10000/12=833.3元,分期费率0.72%,每月要还72块钱的手续费,一年一共864元,貌似年利率是864÷10000=8.64%。

但是这个1万并不是真正用了1年,因为每个月的本金会随还款减少,但是银行分期手续费并不会随本金的减少而减少,按照公式算出实际年化利率:24 * 0.72 * 12 / 13 =15.95%,这才是银行宣称的每期0.72%的真正总手续费率。

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